Planes de pensiones
¿Qué es un Plan de Pensiones?
Los planes de pensiones son un producto que te permite ahorrar e invertir durante tus años en activo con el objetivo de recibir todo tu dinero ahorrado y la rentabilidad generada cuando te jubiles. En resumen, es un producto de previsión ya que a través de tu ahorro e inversión te permite tener una jubilación más cómoda. Muchas personas rescatan sus planes de pensiones en forma de renta, recibiendo la pensión por jubilación y pequeñas partes de su plan de pensiones mes a mes.
Pero no creas que el rescate de tu plan de pensiones solo se puede dar tras tu jubilación, también podrás recatarlo en caso de incapacidad, desempleo de larga duración, enfermedad grave etc.. Otra de las ventajas de los planes de pensiones, son las ventajas fiscales, donde podrás ahorrarte parte del pago de tus impuestos.
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Tres ventajas de invertir en tus Planes de Pensiones
Adaptación a tu perfil inversor
Existen diferentes Planes de Pensiones con niveles de riesgo y rentabilidad distintos por lo que siempre podrás encontrar uno que se adapte a ti. Además, desde Velaria ofrecemos un asesoramiento exclusivo en Planes de Pensiones donde construimos tu cartera totalmente a tu medida para cumplir con tus objetivos económicos.
Elige tus beneficiarios
Podrás elegir el, o los beneficiarios de tus planes de pensiones, por lo que en caso de fallecimiento tu dinero lo recibirá quien tu quieras. De igual forma, en caso de que quieras modificar el beneficiario, lo podrás hacer cuando quieras y sin ningún coste.
Fiscalidad
Las aportaciones que realices a lo largo del año se reducirán teniendo en cuenta tu base imponible en el IRPF. De forma que, si tu base imponible es del 30% y has aportado 1.000€ a tu plan de pensiones, entonces podrás deducirte de 300€ en tu renta del año.
¿Cómo aportar a tu Plan de Pensiones? Tienes dos formas
Aportación única
Puedes aportar a través de aportaciones únicas, de forma esporádica en momentos puntuales del año. Hay personas que deciden aportan al plan de pensiones justo en la última semana de diciembre aportando el máximo permitido, que en 2022 es de 1.500€.
Aportación periódica
Son aportaciones que se hacen regularmente en un día exacto de cada mes. Nosotros desde velaría recomendamos hacerlo de esta forma. En el caso de que quieras aportan el máximo permitido -1.500€- entonces dividiríamos mil y quinientos euros entre doce y saldría 125€ al mes. En este caso invertirías 125€ cada 1 de cada mes.
Preguntas frecuentes sobre planes de pensiones
Es un producto enfocado a tu ahorro e inversión que te permite planificar tus ahorros fácilmente. Los planes de pensiones están pensados para que cuando te jubiles puedas disponer de todo tu dinero ahorrado ya sea en forma de renta o capital.
Desde que comienzas a trabajar. Cuanto antes comiences a ahorrar e invertir, antes comenzarás a gestionar tus ahorros, además de llegar más fácilmente al capital que necesitas.
Desde Velaria Inversores, hacemos un análisis de tu perfil inversor y tus necesidades. En base a los resultados buscaremos cuales son los planes de pensiones más apropiados para ti. Gracias a que trabajamos con más de 195 planes de pensiones de más de 25 bancos y aseguradoras, podemos encontrar tanto los planes de pensiones que te ajusten a tus necesidades, como la estrategia concreta que debes llevar a cabo para cumplir tus objetivos.
Puedes contratar un plan de pensiones fácilmente, simplemente tendrás que dejarnos tus datos básicos, y nosotros te abriremos tu cuenta para que puedas acceder a ellos. Una vez tengamos todo, te enviaremos tu cuenta y podrás crear tu usuario y contraseña.
A partir de aquí valoraremos cuales son los planes de pensiones que mejor se ajustan a ti, y te indicaremos como comprarlos desde tu cuenta. Una vez comprado, prácticamente en dos días los tendrás reflejados en tu cuenta.
Totalmente, de hecho, es lo que recomendamos. Generalmente las personas suelen invertir en un solo plan de pensiones y eso es un error ya que cada plan de pensiones invierte en una zona geográfica diferente, y siempre es importante tener diversificación en cartera para dotarla de fortaleza y mejorar la rentabilidad a largo plazo.
Te permite planificar tu futuro, crear una estrategia adaptada a tu medida para cumplir tus objetivos económicos en tu jubilación y, además, te permite deducirte en tu renta ahorrándote así una parte del pago de tus impuestos.
APORTACIONES A TU PLAN DE PENSIONES
Desde el año 2021, solo se permite aportar 1.500€ anuales, pero podrás incrementar tu aportación hasta 8.500€ al año siempre que se realice desde un plan de pensiones de empleo. Esto quiere decir que en caso de que seas jubilado, o no estés trabajando, no podrás aportar más de 1.500€.
En el caso de que estés trabajando, y tu empresa aporte a tu plan de pensiones, tampoco podrás exceder la cuantía de la aportación de la empresa. Si tu empresa aporta 3.000€ a tu plan de empleo, tu no podrás aportar más de 3.000€ por tu parte.
Si puedes, podrás aportar a favor de una persona con discapacidad, o a favor de tu cónyuge.
Tres claves de las aportaciones a planes de pensiones al cónyuge:
1º Para que puedas aportar a tu cónyuge este no debe obtener rendimientos netos de trabajo o actividades profesionales superiores a 8.000€.
2º El límite máximo de la aportación al cónyuge será de 1.000€ anuales.
3º La aportación al plan de pensiones de tu cónyuge es independiente a lo que él/ella aporte. De forma que puedes aportar 1.000€ para él, y este aparte podrá aportar 1.500€ por su lado.
Tres claves de las aportaciones a planes de pensiones de una persona con discapacidad:
1º El titular debe tener diversidad sensorial o funcional superior o igual al 65% o psíquica superior o igual al 33%. En caso de no tener el dato especifico también sería apto si la incapacidad está declarada judicialmente.
2º Las aportaciones al plan de pensiones las puede realizar el propio titular o sus familiares directos -hijos, padres, abuelos, etc..- también los podrá realizar el cónyuge en caso de tenerlo.
3º Las aportaciones máximas por parte de personas no titulares es de 10.000€, independiente de lo que el titular aporte. La suma total de los no titulares y del titular no debe superar los 24.250€ anuales.
En el caso de producirse un exceso de aportación, deberá retirar esa cuantía de más antes del 30 de junio del año siguiente.
Si coincide un exceso de aportación en el plan de empleo por tu parte y la de la empresa, deberás retirar las tuyas en primer lugar.
La mejor forma de rentabilizar tu dinero es a través de un método sistemático. Esto significa que aporta mucho más valor hacer aportaciones periódicas un día especifico de cada mes, que hacerlo una vez al año “cuando uno se acuerde”.
Cuando aportas periódicamente de forma automática, te aseguras que comprarás a diferentes periodos mejorando así tu precio de compra, ya que en las caídas estarás promediando y mejorando el rendimiento futuro.
Desde velaría Inversores tenemos un método de aporte automático con el que hacemos aún más fuertes y rentables las carteras de nuestros clientes.
Puedes traspasar tu plan de pensiones cuando quieras sin ningún tipo de coste, es totalmente gratuito. Desde Velaria ayudamos a todos nuestros clientes a realizar el traspaso en caso de que sea el primero y no sepan cómo se hace.
El proceso para traspasar tu plan de pensiones demora menos de cinco minutos. Es muy sencillo.
RENDIMIENTO Y POLÍTICA DE INVERSIÓN
Los Planes de Pensiones se dividen por grupos dependiendo del país o países donde invierten, y del tipo de inversión, si es renta fija o renta variable.
En este caso, desde Velaria Inversores siempre seleccionamos los que tienen mejor binomio rentabilidad/riesgo.
En renta variable américa, el Plan de Pensiones más rentable es del plan de pensiones del banco Santander con un rendimiento medio anual a cinco años del 14,48%.
En renta variable global, el Plan de Pensiones más rentable es del plan de pensiones de AXA con un rendimiento medio anual a cinco años del 8,98%.
En renta fija euro, el Plan de Pensiones más rentable es el plan de Caser Seguros, con un rendimiento medio anual a cinco años del -0,94%. La rentabilidad es negativa porque la renta fija ha pasado durante el 3º trimestre de 2022 uno de lo peores momentos de su historia. Sin embargo, estos Planes de Pensiones pueden aportarte rendimientos de hasta el 3% y 4% anual.
Todos los Planes de Pensiones publican su ficha donde se especifica dónde invierten, qué porcentaje de tu dinero está en cada país, la evolución del Plan de Pensiones durante los últimos años etc.. desde la ficha podrás tener toda la información que necesitas.
Te dejo la ficha de uno de los Planes de Pensiones donde invertimos, el Mundiplan Audaz Global: https://www.axa.es/boletinesmail/pensiones/valores-rentabilidades/mpp-audaz-global.pdf
El nivel de riesgo es un número que refleja el nivel de riesgo, se calcula en base a datos históricos donde premia la volatilidad. Este número suele varias entre 1 y 7. Cuanto más bajo menos riesgo, cuanto más alto más riesgo. Sin embargo, esto es proporcional a la rentabilidad.
Por ejemplo, el Caser Premier RF tiene un riesgo solo de 2, pero la rentabilidad a tres años es de solo el -0,94%. El Plan de Pensiones de renta variable americana de Santander tiene riesgo 6 y la rentabilidad a tres años es de 16,7% anual. Siempre ten en cuenta, que el nivel de “riesgo” es proporcional en muchos de los casos a la rentabilidad que puedes conseguir.
COBRO DE TU PLAN DE PENSIONES Y JUBILACIÓN
La edad a la que puedes rescatar tu plan de pensiones es de 65 años y seis meses en España, esta cifra aumentara a 67 años a partir del 2027. Sin embargo, si has cotizado más de 36 años, podrás seguir rescatándolo a los 65 años. Cuando te jubiles en el correspondiente régimen de la seguridad social, podrás determinar de qué forma, y en qué momento deseas rescatar tu patrimonio en Planes de Pensiones. Podrás hacerlo en forma de renta o en forma de capital. Antes de decidirlo, te recomendamos ponerte en contacto con nosotros para que podamos ayudarte, y ahorrarte dinero.
A partir del 1 de enero de 2025, también podrás rescatar las aportaciones a los planes de pensiones realizadas 10 años antes, de manera que, si hiciste aportaciones por valor de 8.000€ en el año 2015, podrás rescatar esa cuantía en el año 2025.
En caso de no tener acceso a la jubilación -por el hecho de no haber cotizado nunca- podrás cobrar tu plan de pensiones una vez pases la edad de 65 años de edad.
En caso de que necesites anticipar el cobro de tu Plan de Pensiones deberás cumplir algunos requisitos básicos como:
-Tener más de 60 años de edad.
-Si el titular es una persona con diversidad funcional, tener más de 45 años.
Existen otras contingencias y supuestos de excepción mediante los cuales puedes rescatar tus planes de pensiones de manera anticipada:
– Haber cotizado más de 33 años:
En este caso podrás rescatar tus planes de pensiones 2 años antes, a la edad de 63 años.
– Por desempleo de larga duración (más de un año de desempleo):
Para ello tendrás que acreditar tu situación legal de desempleo, estar inscrito en el paro, y haber agotado tu prestación.
– Por incapacidad laboral permanente:
En esta ocasión, será necesaria la acreditación de que no puedes desempeñar tu actividad laboral, entonces tendrás acceso anticipado a tu plan de pensiones.
– Por dependencia:
Para conseguir el rescate anticipado por este método, será necesaria la demostración (mediante acreditación) de que eres dependiente de otra persona.
– Por enfermedad grave:
En este caso deberás acreditar la gravedad de la enfermedad, y también tienes la posibilidad de realizar el rescate en caso de que sea tu cónyuge, descendiente o ascendentes quien la padezcan.
– Por fallecimiento:
En caso de que el titular fallezca, sus beneficiarios serán quienes reciban el dinero. En caso de que no existan serán sus herederos.
Existen varias opciones a la hora de recatar tu plan de pensiones. Es recomendable que te pongas en contacto con uno de tus asesores en Velaria para analizar la mejor forma de hacerlo, pues tomar la forma correcta hará que te ahorres bastante dinero en impuestos. Hay cinco formas de recatar tu Plan de Pensiones:
1º En forma de capital: en este caso percibirás toda la prestación en un único pago.
2º Rentas financieras: en este caso fijarás la cantidad que deseas recibir, y la periodicidad hasta que se termine el patrimonio invertido en tu plan de pensiones. Esta forma te permite una adaptación constante a tu situación económica, ya que podrás modificar el cobro de tu plan siempre que lo creas necesario. Tal vez el primer año necesitas 800€ mensuales y el segundo necesitas 1.400€. En este caso podrás modificarlo.
3º Renta aseguradora: el capital invertido en tu Plan de Pensiones, se destina a contratar una renta asegurada por una aseguradora como puede ser Mapfre, AXA, Casser Seguros, Santa Lucia etc… con esto garantizarás que pase lo que pase vas a cobrar una renta de importe totalmente garantizado por el tiempo que se fije.
4º Cobros sin periodicidad regulada: en este caso cobraras tu dinero en tu Plan de Pensiones sin ninguna periodicidad, simplemente cuando lo necesites y en la cuantía que creas conveniente.
5º Cobro mixto: en este caso cobras una parte en forma de capital y otra parte en forma de renta. En este caso también podrás modificar el corbo siempre que lo creas conveniente.
Es muy importante saber que, si cobras tu patrimonio en Planes de Pensiones en forma de capital, este tributará como rendimientos del trabajo a efectos de IRPF por lo que lo mejor sería hacer en un año donde tus ingresos sean lo más bajo posibles.
Teniendo esto en cuenta, es mejor que comiences a rescatar tu plan de pensiones después del año de dejar el trabajo, en otro caso tendrás un impacto doble tanto por el rendimiento de trabajo como por la recuperación de tu plan de pensiones.
No olvides que puedes no cobrar tu plan de pensiones en el momento de tu jubilación, sino que lo puedes retrasar al momento que más te intereses.
FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES
Con tus aportaciones a tu plan de pensiones podrás deducir tu factura fiscal en base a la parte general de la base imponible general del IRPF. El limite de reducción conjunto será menor de las cantidades siguientes:
1º/ El 30% de la suma de rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidas individualmente en el año.
2º/ Solo podrás deducir un máximo de 1.500€ anuales a tu plan de pensiones individual. Este límite se incrementa en 8.500€ siempre que esta parte provenga de aporte empresariales donde el empleado, en este caso tú, deberá aportar la misma cantidad que aporte la empresa.
También tienes ventajas fiscales en estos casos:
- Las aportaciones realizadas a nombre de tu cónyuge en el caso de que este tenga rendimientos netos del trabajo inferiores a 8.000€ anuales. Si es así podrá deducir está parte con un máximo de 1.000€ anuales. Un punto importante en esta parte, es que estas aportaciones no están sujetas a tributación en el impuesto sobre sucesiones y donaciones.
- En caso de fallecimiento, los beneficiarios del plan de pensiones no tributan por el impuesto sobre sucesiones y donaciones, el importe que reciben solo está sujeto al IRPF en concepto de rendimientos del trabajo.
- Los rendimientos generados durante el periodo de aportaciones tampoco estarán sujetos a retención del IRPF.
| TUS INGRESOS | TRAMO DE IRPF | APORTACIÓN ANUAL | DEDUCCIÓN |
| 12.4K – 20.2k | 24% | 1.500€ | 360€ |
| 20.2 – 35.2k | 30% | 1.500€ | 450€ |
| 35.2k – 60k | 37% | 1.500€ | 555€ |
| 60k – 300k | 45% | 1.500€ | 675€ |
| >300k | 47% | 1.500€ | 705€ |
Las prestaciones percibidas por tu plan de pensiones tendrás consideración de rendimientos netos del trabajo por lo que se integran en la base imponible del IRPF tanto si lo rescatas en forma de renta. Como si lo rescatas en forma de capital.
La normativa permite mantener el derecho de reducción del 40% a las aportaciones previas al 2007 siempre y cuando se perciban en forma de capital y se rescate en el año, o dentro de los dos siguientes. Pongamos un ejemplo:
Pedro tiene 200.000€ en su plan de pensiones, donde 100.000€ son de aportaciones previas a 2007. Pedro tendrá que tributar por 60.000€ (de aportaciones previas a 2007 gracias a la reducción del 40%), y por 100.000€ de aportaciones posteriores a 2007. En total, Pedro tendrá que tributar por 160.000€.
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